Руководитель молодежного отдела ЕХБ пастор Евгений Бахмутский ответил на вопросы журнала Slon.ru на тему кредитного бизнеса и моральных проблемах.
- Как относится ваше вероучение к кредитному бизнесу? Какие виды кредитного бизнеса оно осуждает и считает ростовщичеством, какие считает правильными или допустимыми для верующих (обычное потребительское кредитование, ипотека/кредиты на недвижимость, кредитные потребительские кооперативы, микрокредитные сети и общества микрокредита, кредитование бизнеса)? Есть ли разграничение: такие-то виды кредитного бизнеса недопустимы для сторонников вашего вероучения, но допустимы для других людей? Какова альтернатива кредиту с точки зрения вашего вероучения?
Библия не запрещает кредитный бизнес, более того, мы находим ряд упоминаний о нем. Но кредитный бизнес регулируется рядом ясных принципов Священного Писания, рекомендуя стремиться не пользоваться кредитами вообще, особенно для личных нужд, давая два таких общих принципа:
1. “Не оставайтесь должными никому ничем, кроме взаимной любви” - Рим.13:8
2. “Кто крал, вперед не кради, а лучше трудись, делая своими руками полезное, чтобы было из чего уделять нуждающемуся” - Еф.4:28
Бизнес же вполне законно может использовать кредиты.
Ростовщичество по Библии - это помощь с целью наживы или откровенный обман клиента. Например, следующее осуждение этого явления:
“Умножающий имение свое ростом и лихвою соберет его для благотворителя бедных” - Прит.28:8
Не существует запретов на участие в кредитном бизнесе, за исключение финансовых пирамид или других видов финансовых манипуляций и обманов.
Альтернатива кредитованию – это взаимопомощь или государственное беспроцентное кредитование (оно потом заберет необходимое налогами), накопление и скромность.
- При каких условиях кредитный бизнес считается правильным и допустимым? Какой уровень процентной ставки по потребительским и другим кредитам является приемлемым, чему он должен соответствовать? Что должен разъяснять банкир потенциальному заемщику? В какой мере банкир должен учитывать платежеспособность заемщика (например, отказывать в кредите, если понимает, что долговое бремя вынудит того экономить на необходимом, или настаивать на других условиях кредита)? Есть ли разница, залоговое это кредитование или беззалоговое?
- Кредитный бизнес правилен, если он служит двум целям:
• действенной помощи человеку в его больших насущных и актуальных нуждах (а не в прихотях);
• не закабаляет человека, скрывая реальные проценты или ставя их на непосильный уровень.
“Взятки берут у тебя, чтобы проливать кровь; ты берешь рост и лихву и насилием вымогаешь корысть у ближнего твоего, а Меня забыл, говорит Господь Бог” (Иез.22:12).
Уровень процентной ставки является, с одной стороны, чисто экономической величиной, которая не может регулироваться сугубо религиозными воззрениями. Хотя в среде верующих баптистов и других евангельских верующих часто действует система беспроцентной взаимопомощи и поддержки, нередко переходящая в действенную социальную помощь или благотворительность.
“Любовь познали мы в том, что Он положил за нас душу Свою: и мы должны полагать души свои за братьев. А кто имеет достаток в мире, но, видя брата своего в нужде, затворяет от него сердце свое, как пребывает в том любовь Божия? Дети мои! Станем любить не словом или языком, но делом и истиною” (1 Иоан.3:16-18).
Здравый смысл говорит, что уровень процентной ставки должен соответствовать средней зарплате по стране или по соответствующему региону.
У банкира есть много информации, которую он должен передать своему клиенту, но,главное, объяснить, как легко и быстро отдать кредит и не оказаться в долговой зависимости от огромного количества разнообразных процентов и доплат, которые редко указываются в рекламных проспектах.
Банкир должен иметь человеческое лицо и поэтому ему нужно иметь некую социальную ответственность при принятии решения давать или отказывать потенциальному клиенту. Это вовсе не означает, что банкир должен оплачивать все риски или заниматься благотворительностью, но говорит о том, что у него есть определенная ответственность за клиента, так как его заем (или отказ в нем) могут серьезно или принципиально повлиять на человека. А это уже несомненно относится к морально-этической сфере.
“Если дашь деньги взаймы бедному из народа Моего, то не притесняй его и не налагай на него роста. Если возьмешь в залог одежду ближнего твоего, до захождения солнца возврати ее” (Исх.22:25-26).
Для Библии есть разница. Библия настойчиво рекомендует воздерживаться от кредитования с поручительством, кредитования с процентами.
“Не будь из тех, которые дают руки и поручаются за долги” (Прит. 22:26).
- Какое место ростовщичество (и вообще осуждаемый кредитный бизнес) занимает в "системе грехов" верующих? Что хуже - ростовщичество или азартные игры (кража, алкогольный бизнес)?
- Перед Святым Богом любой грех ужасен и противен. Именно поэтому никто из людей себя спасти не может или угодить Богу самостоятельно. Но наживаться на страданиях людей, обманывать, играя на их надеждах или слабостях, несомненно, ведет в ад и лишает человека всякого духовного общения со своим Создателем.
“А вне - псы и чародеи, и любодеи, и убийцы, и идолослужители, и всякий любящий и делающий неправду” (Откр.22:15).
- В каких случаях и на какие цели брать кредиты оправданно? Может ли верующий или священнослужитель брать кредиты на благие цели, к примеру, на постройку храма, на жизнь общины, на лечение? Правильно ли бизнесу жить и развиваться на кредитные деньги? Когда кредиты может брать государство (на крупные и важные проекты, поддержку бедных, военные действия)?
- Кредиты имеют смысл только в случае особой необходимости и для особых вещей, например жилье, транспорт или операция. В остальных случаях лучше воздерживаться, покупать меньшее или подержанное, копить.
Священнослужитель не имеет права брать кредит от лица всей христианской поместной общины. Это неверно. Более того, это может ввергнуть церковь в долговую яму и серьезные распри. Кроме того, практически все духовные требы должны совершаться на добровольные пожертвования самих верующих, все-таки религия - это не бизнес, чтобы брать кредиты.
Но в отдельных случая, например, срочная операция, решающая вопрос физической жизни или смерти, священнослужитель может обратиться за помощью к системе кредитования, но и то, имея возможности и основания для возврата кредита.
Нет ничего плохо для бизнеса участвовать в кредитовании или в кредитном бизнесе. Это законы практически любой экономики. Плохо нарушать Божии заповеди и установления, обычно находящиеся в нравственной сфере.
Любое государство в мире живет на кредиты. Но оно должно быть аккуратным, чтобы не закабалить своих граждан и не заставить их нести груз ответственности за необоснованные или ошибочные решения в этой сфере.
- В каких случаях владелец кредитного бизнеса не может считаться добропорядочным членом общины? Какие последствия, какое порицание и наказание грозят такому человеку?
- Владелец кредитного бизнеса не может называться христианином, если он пренебрегает ясным доктринальным и нравственным учением Библии, соответствующими законами государства и использует свой бизнес с целью наживы, личного обогащения и обнищания населения.
Если человек пошел на это несознательно, то ему может помочь простое разъяснение. Если же человек сознательно продолжает грешить, то, на основании слов нашего Господа Иисуса Христа (Матф.18 глава), он будет обличаем и вразумляем. Если он не оставляет или не просит помощи в изменении, то к нему будет проявлено милосердие в виде церковной дисциплины - он будет отлучен от церкви для того, чтобы он смог осознать свое неправильное состояние и раскаяться.
- Как государство должно регулировать кредитный бизнес? Допустима ли его реклама, и если да, то в каких случаях? Какие обязанности, помимо разъяснения кредитных рисков, надо возложить на банкиров?
- Государство должно определять “правила игры” кредитного бизнеса, включая социальную ответственность банкиров.
Реклама несомненно допустима и необходима, как законный составляющий любой предпринимательской или иной экономической деятельности.
Банкиры несут также социальную и моральную ответственность. Впрочем, как и любой бизнес. Их ответственность находится не только в правовой сфере или сфере соответствующих регулирующих органов, но и в общественно-социальной и нравственной сферах. И несомненно духовной ответственности перед Создателем Вселенной и высшим Судьей каждого нашего поступка.
“И как человекам положено однажды умереть, а потом суд” (Евр.9:27).
- Как ваше вероучение относится к невозврату кредитов? Как должна разрешаться ситуация, когда должник взвалил на себя слишком серьезное бремя и не может платить? При каких условиях моральна деятельность банков по сбору долгов и деятельность коллекторских агентств? Как ваше вероучение оценивает давление банков на должников-предпринимателей и на "закредитованные" компании?
Библия рекомендует не брать на себя непосильные обязательства и быть человеком слова.
Если клиент не может вернуть долг, то банкиру нужно проявить мудрость, чтобы не обобрать человека, но дать ему возможность отдать свой долг, если нужно, то с соответствующими пенями и штрафами, т.е. провести реструктиризацию долга. Это требует большой работы и адекватной правовой базы.
Сама деятельность по сбору долгов вполне оправдана и законна. Но она должна регулироваться государством, чтобы не позволить банкам превратиться в финансовые карательные учреждения и забыть о милосердии и сострадательности.
Давление, в сущности, является неверным и неправильным путем работы с клиентом. Нужно либо не давать заведомо проблемные кредиты или помогать клиентам, попавшим в сложную ситуацию, чтобы они расплатились, хотя и не совсем во время.
Источник: РС ЕХБ
